Между ТОО МФО «Эверест Финанс» (далее –МФО) и Жумадиловой У. (далее - Заемщик) заключен договор о предоставлении микрокредита от 13.03.2020 г. в рамках которого ответчику выдан микрокредит в размере 300 000 тенге и договор о предоставлении микрокредита от 24.06.2020 г. в рамках которого ответчику выдан микрокредит в размере 96 820 тенге. Согласно п.1 ст. 4 Закона РК «О микрофинансовой деятельности» (далее- Закон), договор о предоставлении микрокредита заключается с учетом требований гражданского законодательства Республики Казахстан к письменной форме сделки. В соответствии с п.1 ст.715 Гражданского Кодекса РК (далее - ГК РК), по договору займа одна сторона (заимодатель) передает, а в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом или договором, обязуется передать в собственность (хозяйственное ведение, оперативное управление) другой стороне (заемщику) деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется своевременно возвратить заимодателю такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества. Согласно п.1 ст. 718 ГК РК, если иное не предусмотрено законодательными актами Республики Казахстан или договором, за пользование предметом займа заемщик выплачивает вознаграждение заимодателю в размерах, определенных договором. Согласно п.1.4 договора о предоставлении микрокредита от 13.03.2020 г. ставка вознаграждения по займу составляет 45 %, ГЭСВ – 55,18%. Согласно п.1.4 договора о предоставлении микрокредита от 24.06.2020 г. ставка вознаграждения по займу составляет 45 %, ГЭСВ – 56%. Заемщик считает, что по факту при начислении вознаграждении по договору, данные условия договора не соблюдены. Согласно п.6.8. договоров, в случае начисления пени, в соответствии с п.1.8. договора, ежедневная начисленная за один день пеня и вознаграждение капитализируются. Иными словами, если заемщик вышел на просрочку, то сумма начисленных процентов и пени прибавляются к сумме основного долга и на начало расчетного месяца, с учетом капитализированных сумм процентов и пени сумма будет выглядеть как основной долг. То есть, при наличии долга проценты и пеня которые включаются в сумму основного долга, и на них также начисляются проценты и пеня. Таким образом, если их не выплачивают, то прибавляют к сумме долга и в следующем периоде проценты будут начислены уже на большую сумму. Если производить расчет задолженности с учетом капитализированных сумм, то ГЭСВ превысит предельного размере предусмотренного постановлением правления НБ РК от 24.12.2012 г. То есть МФО заведомо вводит потребителя финансовых услуг в заблуждение, что грубейшим образом противоречит Закону «О защите прав потребителей». Однако, не обладая юридическими знаниями, заемщик, при заключении договора займа не знал, что предлагаемые ответчиком условия по договору займа не соответствуют требованиям законодательства, а именно в части начисления вознаграждения, пени, чем и воспользовалась МФО, умышлено ввела заемщика в заблуждение об условиях займа. Согласно п.1.8 договоров, заемщик уплачивает кредитору пеню в размере 3% от просроченной к оплате суммы за каждый день просрочки. Однако, данные требования п.1.8 договоров противоречат требованиям законодательства, а также принципам справедливости и разумности. Так, как видно из справки и расчетов МФО, сумма задолженности была увеличена из за действий последнего по начислению неустойки в размере 3% от просроченной к оплате суммы за каждый день просрочки, в связи с чем задолженность выросла в 3 раза. У заемщика возникает вопрос, на основании чего ответчик назначил именно 3 %, тогда как в Законах и нормативно правовых актах нет определенных ставок пени. Отсутствие ограничений со стороны законодательства по ставкам пени разве может быть основанием для начисления пени в размере 3%. Обращаем внимание на то, что и в «Правилах предоставления микрокредитов ТОО МФО «Эверест Финанс»», которые являются внутренним документом ТОО и на основании этих правил выдаются микрокредиты также отсутствуют условия и ставки начисления неустоек. В этих документах также нет пункта о капитализации задолженности. Так чем же, какими документами руководствовалась МФО при заключении договора и выдаче займа? Именно Правила о внутренней кредитной политике, а в нашем случае «правила предоставления микрокредитов ТОО МФО «Эверест Финанс»» утвержденные решением учредителей определяют условия предоставления займов, в том числе необходимые для выдачи займа, критерии платежеспособности заемщика, категории лиц, которым могут предоставляться займы, сумму, сроки, требования по обеспечению, сопровождению займодателем выданных займов, их мониторингу. Таким образом, считаем, что доля ответственности заемщика подлежит уменьшению, так как МФО умышленно содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением либо не принял разумных мер к их уменьшению. Также обращаем внимание на то, согласно договору от 24.06.2020 г., микрокредит в размере 96 820 тенге был выдан с целевым назначением: покупка холодильника. Однако, данное обстоятельство не соответствует действительности. В связи с финансовыми трудностями, заемщик во время не могла оплачивать задолженность и выходила на просрочку. В этот момент, сотрудники МФО позвали истца для беседы в свой офис, где предложили ей новый заем для погашения просроченной задолженности по кредиту от 13.03.2020 г. Данное обстоятельство также подтверждается расчетом задолженности, где видно, что 24.06.2020 г. в счет погашения задолженности по кредиту от 13.03.2020 года поступила сумма в размере 96 820 тенге. Перед выдачей второго займа, МФО обязана была производить кредитный скоринг которые подтвердили бы реальную возможность заемщика погасить долг по второму кредиту, тогда как на момент оформление займа у заемщика была просроченная задолженность по первому кредиту. Из этого следует, что МФО заранее знала о предоставлении займа, который был невозвратным, так как заемщик явно не могла возвратить все полученные суммы имея только пенсионные доходы. В связи с чем, МФО должна была отказать в предоставлении займа либо обязана была с учётом невозможности погашения займа предоставить более приемлемые условия для погашения. Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка является государственным органом, обеспечивающим надлежащий уровень защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг, содействующим обеспечению стабильности финансовой системы и развитию финансового рынка, осуществляющим государственное регулирование, контроль и надзор финансового рынка и финансовых организаций, а также иных лиц в пределах компетенции. Вместе с тем, Агентство определено правопреемником прав и обязательств Национального банка РК в соответствии с передаваемыми функциями и полномочиями. На основании вышеизложенного, прошу провести проверку касательно деятельности МФО в части предоставления микрозайма на условиях предусмотренные договором которые всяческий нарушают законные права и интересы и ухудшает финансовое положение заемщика как потребителя.

• Есенгелдиев Ерлан
• Қаржы
• 12.01.2021
• 19
• Өтініш нөмірі 661438