Жауаптар

---

    Құрметті Умитов Ердос!

    "Жеке және заңды тұлғалардың өтiнiштерiн қарау тәртiбi туралы" Қазақстан Республикасының Заңы 8-бабының 1-тармағына сәйкес қарау үшiн өзге субъектiлерден, лауазымды адамдардан ақпарат алу не жергiлiктi жерге барып тексеру талап етiлмейтiн жеке және (немесе) заңды тұлғаның өтiнiшi субъектіге, лауазымды адамға келіп түскен күнінен бастап күнтiзбелiк он бес күн iшiнде қаралады.

    Өтініштерді қарау туралы заңның 8-бабының 2-тармағына сәйкес қарау үшiн өзге субъектiлерден, лауазымды адамдардан ақпарат алу не жергiлiктi жерге барып тексеру талап етiлетiн жеке және (немесе) заңды тұлғаның өтiнiшi субъектiге, лауазымды адамға келiп түскен күнінен бастап күнтiзбелiк отыз күн iшiнде қаралады және ол бойынша шешiм қабылданады.

Александр Терентьев, қаржылық қызметтерді тұтынушылардың құқықтарын қорғау Департаментінің директоры 05.05.2021, 11:03

---

    Сәлеметсіз бе, құрметті Ердос!

    Қазақстан Республикасының Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі (бұдан әрі – Агенттік) қарызды өтеу әдісін таңдау туралы түсіндірмелер беруге қатысты өтінішіңізді (22.04.2021ж. кіріс№ фл-у-5136 ) қарап, мынаны хабарлайды.

    Банктер туралы заңның[1] 39-бабының 2-тармағына сәйкес жеке тұлғалармен жасалатын банктік қарыз шарттарында, оның ішінде ипотекалық қарыз шарттарында банктер, банк операцияларының жекелеген түрлерін жүзеге асыратын ұйымдар сыйақының тіркелген не құбылмалы мөлшерлемесін белгілейді және қарыз алушының таңдауы бойынша банктік қарыз шартын жасасқан күнгі банк ұсынған қарызды өтеу әдісін көрсетеді деп белгіленген.

    Уәкілетті органның нормативтік-құқықтық актісінде көзделген жағдайларда банктік қарыз шартын жасасқанға дейін банк, банк операцияларының жекелеген түрлерін жүзеге асыратын ұйым қарызды өтеу әдісін таңдау үшін түрлі әдістермен есептелген қарызды өтеу кестелерінің жобаларын жеке тұлғаға беруге міндетті. Қарыз алушыға банктер, банк операцияларының жекелеген түрлерін жүзеге асыратын ұйымдар жеке тұлғаларға беретін қарыз бойынша тұрақты төлемдерді есептеу әдістемесіне және уәкілетті органның нормативтік-құқықтық актісінде белгіленген осындай қарыздар бойынша сыйақыны есептеуге арналған уақытша базаларға сәйкес банктік қарыз шартында белгіленген кезектілікпен есептелген қарызды өтеу кестелерінің жобалары мынадай өтеу әдістерімен міндетті түрде ұсынылуға тиіс:

    сараланған төлем әдісі, бұл ретте банктік қарыз бойынша берешектерді өтеу негізгі борыш бойынша төлемдердің тең сомаларын және негізгі борыштың қалдығы кезеңіне есептелген сыйақыны қамтитын азайтылып отыратын төлемдермен жүзеге асырылады;

    аннуитеттік төлем әдісі, бұл ретте банктік қарыз бойынша берешектерді өтеу негізгі борыш бойынша ұлғайтылып отыратын төлемдерді және негізгі борыштың қалдығы кезеңіне есептелген сыйақы бойынша азайтылып отыратын төлемдерді қамтитын банктік қарыздың бүкіл мерзімі ішінде тең төлемдермен жүзеге асырылады. Бірінші және соңғы төлем мөлшерлері басқаларынан ерекшеленуі мүмкін.

    Банк, банк операцияларының жекелеген түрлерін жүзеге асыратын ұйым қарыз алушыға өздерінің ішкі қағидаларына сәйкес есептелген қарызды өтеудің қосымша әдістерін ұсынуға құқылы.

    Дегенмен, қарызды өтеу әдісін таңдау тек қарыз алушының қалауына негізделе алмайтындығына назар аударамыз.

    Сараланған әдіс аннуитетпен салыстырғанда өтеудің жиынтық сомасы бөлігінде неғұрлым арзан болып табылатынына қарамастан, кредитті сараланған төлемдермен өтеу – кредит бойынша алғашқы төлемдер кредиттеудің бүкіл мерзімі ішіндегі ең ірісі, ал алғашқы жылдар қаржылық жүктеме тұрғысынан ең қиыны болады деп болжайды.

    Тиісінше сараланған төлемдерді таңдау кезінде отбасының жалпы табысы аннуитеттегіден қарағанда шамамен төрттен бір бөлікке көп болуы тиіс.

    Осылайша, өтеу әдісін таңдаудағы маңызды фактор қарыз алушының қарызды таңдалған әдіспен өтеу қабілеті болып табылады, бұл қарыз алушының жеткілікті және тұрақты кірісінің болуына тікелей байланысты.

    Банктер туралы заңның 34-1-бабының 1-тармағында Банк, банк операцияларының жекелеген түрлерін жүзеге асыратын ұйым жеке тұлғамен кәсiпкерлiк қызметпен байланысты емес ипотекалық қарыз шартын жасағанға дейін банктің, банк операцияларының жекелеген түрлерін жүзеге асыратын ұйымның ішкі қағидаларына сәйкес қарыз алушының кредит төлеу қабілеттілігін (төлем қабілеттілігін) жан-жақты, толық және сапалы бағалауды (бұдан әрі – қарыз алушының кредит төлеу қабілеттілігін тиісінше бағалау) жүзеге асыруға міндетті екендігі белгіленген.

    Банктің, банк операцияларының жекелеген түрлерін жүзеге асыратын ұйымның:

    1) банктің, банк операцияларының жекелеген түрлерін жүзеге асыратын ұйымның қалауы бойынша мынадай құжаттардың бірімен:

    жеке зейнетақы шотынан берілетін бірыңғай жинақтаушы зейнетақы қорының соңғы алты айдағы үзінді-көшірмесімен;

    жұмыс орнынан берілген соңғы алты айдағы кірістері туралы анықтамамен; 

    қарыз алушының – жеке тұлғаның жеке табыс салығы бойынша соңғы салық кезеңіндегі салық декларациясымен;

    банктің, банк операцияларының жекелеген түрлерін жүзеге асыратын ұйымның ішкі құжаттарына және рәсімдеріне сәйкес жеке тұлғаның кәсiпкерлiк қызметпен байланысты емес ипотекалық қарыз шарты бойынша қарыз алушының міндеттемелерін орындау мүмкіндігінің бар екенін көрсететін өзге де құжаттармен расталған, жеке тұлғаның кәсiпкерлiк қызметпен байланысты емес ипотекалық қарыз шарты бойынша қарыз алушының міндеттемелерді орындау мүмкіндігінің болуын;

    2) қарыз алушының соңғы алты айдағы кредиттік тарихының бар екенін не жоқ екенін;

    3) салықтар және бюджетке төленетін басқа да міндетті төлемдер бойынша берешегінің бар екенін не жоқ екенін;

    4) үшінші тұлғалар алдында кредиттік есепте көрсетілген берешектің бар екенін не жоқ екенін айқындау жөніндегі іс-шаралары осы баптың мақсаттары үшін қарыз алушының кредит төлеу қабілеттілігін тиісінше бағалау болып танылады.

    Қарыз алушының кредит төлеу қабілеттілігін қарыз алушы жөніндегі мәліметтермен жиынтықта тиісінше бағалау жеке тұлғаның кәсiпкерлiк қызметпен байланысты емес ипотекалық қарыз шарты бойынша қарызды қайтару жөніндегі міндеттемелердің орындалуы үшін ынтамақты жауапты ретінде әрекет ететін жеке тұлға (қоса қарыз алушы) жөніндегі мәліметтерді ескереді.

    Банктің, банк операцияларының жекелеген түрлерін жүзеге асыратын ұйымның осы тармақта көзделген қарыз алушының кредит төлеу қабілеттілігін тиісінше бағалауды жүзеге асыруы үшін қарыз алушының (қоса қарыз алушының) анық емес ақпарат ұсынғаны үшін банк, банк операцияларының жекелеген түрлерін жүзеге асыратын ұйым жауапты болмайды.

____________________

[1]«Қазақстан Республикасындағы банктер және банк қызметі туралы» Қазақстан Республикасының заңы

Александр Терентьев, қаржылық қызметтерді тұтынушылардың құқықтарын қорғау Департаментінің директоры 13.05.2021, 05:30

---

Жауаптар

---

    Здравствуйте, уважаемый Даулет!

    Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка, рассмотрев обращение в пределах своей компетенции №ФЛ-Е-5128 (№ 680891) от 21 апреля 2021 года, поступившее на Блог Председателя Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка, направляет ответ на указанную при регистрации электронную почту.

Александр Терентьев, қаржылық қызметтерді тұтынушылардың құқықтарын қорғау Департаментінің директоры 05.05.2021, 10:54

---

Жауаптар

---

    Здравствуйте, уважаемая Гулнур!

    О результатах рассмотрения Ваших обращений

    Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (далее – Агентство), рассмотрев Ваши обращения[1] касательно погашения микрокредитов, полученных Вами в «Koke.kz»[2], «Turbomoney.kz»[3], «4slovo.kz»[4], «Money-express», «Gofingo.kz» и «Kredit7», сообщает следующее.

    Согласно пункту 2 статьи 2 Гражданского кодекса[5] граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права, а также отказываются, если иное не установлено законодательными актами, от прав своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству.

    В соответствии со статьей 380 Гражданского кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключать договор предусмотрена Гражданским кодексом, законодательными актами или добровольно принятым обязательством. Кроме того, согласно пункту 1 статьи 393 Гражданского кодекса договор считается заключенным, когда между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным его условиям.

    Статьей 272 Гражданского кодекса предусмотрено, что обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Из указанного следует, что подписав договоры микрокредитов, Вы подтвердили свое согласие со всеми их условиями и приняли на себя определённые права и обязанности, в том числе по своевременному возврату микрокредитов с оплатой вознаграждения микрофинансовым организациям, которые должны исполняться Вами надлежащим образом.

    Касательно изменения условий погашения микрокредитов отмечаем, что микрофинансовые организации самостоятельно принимают решения в соответствии с их внутренними правилами, в зависимости от каждого конкретного случая, с применением индивидуального подхода к каждому заемщику.

    Учитывая вышеизложенное, по вопросу изменения условий погашения микрокредитов Вы вправе обратиться с письменными заявлениями непосредственно в микрофинансовые организации, с приложением необходимых для их рассмотрения документов, содержащих сведения о причинах возникновения просроченной задолженности, доходах и других обстоятельствах, которые обуславливают необходимость изменения условий договоров микрокредитов. Заявления должны быть рассмотрены в установленные законодательством порядке и сроки, с принятием соответствующего решения об отказе либо удовлетворении Вашей просьбы.

    Касательно займов, полученных Вами у иных кредиторов, не являющихся ООМФД[6], отмечаем, что пунктом 1 статьи 15-1 Закона о государственном регулировании[7] определены субъекты, в отношении которых Агентство осуществляет контроль и надзор, и к ним, в частности, относятся организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность (микрофинансовая организация, кредитное товарищество, ломбард)[8].

    Перечень финансовых организаций, а также организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций либо микрофинансовую деятельность опубликован на официальном сайте Агентства – www.finreg.kz.

    До 01.07.2020г. юридические лица, не прошедшие учетную регистрацию в Агентстве, при предоставлении кредитов могли руководствуются гражданским законодательством, без необходимости получения разрешительного документа уполномоченного органа с учетом ограничения, предусмотренного пунктом 3 статьи 715 Гражданского кодекса, и правоспособности юридического лица.

    Организации, осуществлявшие кредитование на основании Гражданского кодекса, не относящиеся к финансовым организациям или организациям, осуществляющим микрофинансовую деятельность, не подлежат регулированию со стороны Агентства.

    При рассмотрении Вашего обращения Управлением использована общедоступная информация официального интернет-ресурса электронного справочника «Реестр должников по исполнительным производствам» Министерства юстиции Республики Казахстан из которой следует, что в отношении Вас частными судебными исполнителями (далее – ЧСИ) возбуждено 11 исполнительных производств:

Орган, вынесший исполнительный документ	Сущность требований	Орган исполнительного производства	Дата возбуждения исполнительного производства
Нотариальная палата по г. Алматы	Взыскание с Кусаиновой Гулнур Болатовны в пользу ТОО «Basel Credits» задолженности в размере 90 600 тенге, расходы по совершению исполнительной надписи в сумме 4 167 тенге	ЧСИ Восточно-Казахстанской области Рембеков Рахат Меирканович, тел. 8-7232-26-85-28 моб. 8-705-496-47-35, 8-705-842-33-49	14.08.2020г.
Нотариальная палата по Карагандинской области	Взыскание с Кусаиновой Гулнур Болатовны в пользу Каипова Ришата Равильевича (ТОО «Capvia» (Капвиа)) задолженности в сумме 92 696 тенге	ЧСИ Восточно-Казахстанской области  Канапьянов Арман Жумагалиевич, моб. 8-776-425-66-33, 8-707-941-37-35, 8-747-141-36-50	16.09.2020г.
Нотариальная палата по Карагандинской области	Взыскание с Кусаиновой Гулнур Болатовны в пользу ТОО «Коллекторское агентство «Эксперт Плюс» (ТОО «МФО «CREDITUM») задолженности в размере 150 690 тенге	ЧСИ Восточно-Казахстанской области, Канапьянов Арман Жумагалиевич моб. 8-776-425-66-33, 8-707-941-37-35, 8-747-141-36-50	23.09.2020г.
Нотариальная палата по г. Алматы	Взыскание с Кусаиновой Гулнур Болатовны в пользу ТОО «КредитСмарт» задолженности в размере 74 167 тенге	ЧСИ Восточно-Казахстанской области, Ескараева Назигуль Байбулатовна, тел. 8-7232-20-67-02, 8-705-338-48-49	06.10.2020г.
Нотариальная палата по г. Алматы	Взыскание с Кусаиновой Гулнур Болатовны в пользу ТОО «Коллекторское агентство «Rioni Capital» суммы в размере 98 047 тенге.	ЧСИ Восточно-Казахстанской области, Антипов Денис Владимирович, моб. 8-705-500-52-02	13.11.2020г.
Нотариальная палата по г. Алматы	Взыскание с Кусаиновой Гулнур Болатовны в пользу ТОО «Честное слово Казахстан» задолженности в общей сумме 138 357 тенге.	ЧСИ Восточно-Казахстанской области, Караталов Дархан Нурлыбекович моб. 8-771-576-08-56	19.11.2020г.
Нотариальная палата по г. Нур-Султан	Взыскание с Кусаиновой Гулнур Болатовны в пользу ТОО «GeneralTrade» суммы задолженности в размере 178 167 тенге	ЧСИ Восточно-Казахстанской области, Жарылкасынов Бегебай Жарылкасынулы, моб. 8-777-114-56-33	27.11.2020г.
Нотариальная палата по г. Нур-Султан	Взыскание с Кусаиновой Гулнур Болатовны в пользу ТОО «Aventus Kazakhstan (Авентус Казахстан)» задолженности в сумме 67 947 тенге	ЧСИ Восточно-Казахстанской области, Жунусов Талгат Максатович, моб. 8-747-794-38-50	24.12.2020г.
Нотариальная палата по г. Алматы	Взыскание с Кусаиновой Гулнур Болатовны в пользу ТОО «iFinance» суммы в размере 196 876 тенге.	ЧСИ Восточно-Казахстанской области, Бекмуханбетов Серик Бекмуханбетович, моб. 8-777-428-43-49	02.03.2021г.
Нотариальная палата по Южно-Казахстанской области	Взыскание с Кусаиновой Гулнур Болатовны в пользу ТОО «Коллекторское агентство «Эксперт Плюс» задолженности в сумме 149 195 тенге	ЧСИ Восточно-Казахстанской области, Канапьянов Арман Жумагалиевич моб. 8-776-425-66-33, 8-707-941-37-35, 8-747-141-36-50	30.03.2021г.
Нотариальная палата по г. Алматы	Взыскание с Кусаиновой Гулнур Болатовны в пользу Оспановой Гульнар Майтаевны суммы в размере 195 952 тенге.	Частные судебные исполнители Восточно-Казахстанской области, Төлеу Ержан Төлеуұлы, тел. 8-7222-63-06-26, моб. 8-771-350-33-17	15.04.2021

    Необходимо отметить, что в соответствии с пунктом 1 статьи 92-1 Закона о нотариате[9], для взыскания денег или истребования иного движимого имущества от должника нотариус совершает исполнительную надпись на документе, устанавливающем задолженность, или выдает соответствующее постановление. Исполнительная надпись может быть совершена на копии документа, устанавливающего задолженность, при условии предъявления его подлинника, в котором делается соответствующая отметка.

    Исполнительная надпись представляет собой распоряжение нотариуса о взыскании с должника причитающейся взыскателю определенной денежной суммы или истребования имущества и в соответствии с подпунктом 11-1) пункта 1 статьи 9 Закона об исполнительном производстве[10] является исполнительным документом, на основании которого в принудительном порядке удовлетворяются требования кредиторов.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 92-6[11] Закона о нотариате, заемщик вправе направить нотариусу, совершившему исполнительную надпись или вынесшему соответствующее постановление, возражения против заявленного требования в письменном виде с уведомлением.

    Согласно пункту 1 статьи 7 Закона об исполнительном производстве применение мер принудительного исполнения по исполнению исполнительных документов возлагается на судебных исполнителей.

    Статьей 37 Закона об исполнительном производстве предусмотрено, что судебный исполнитель после поступления к нему исполнительного документа, соответствующего установленным законом требованиям, не позднее трех рабочих дней возбуждает исполнительное производство, о чем выносит постановление. Судебный исполнитель одновременно с возбуждением исполнительного производства принимает меры по обеспечению исполнения исполнительных документов, предусмотренных настоящим Законом.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 93 Закона об исполнительном производстве, при обращении взыскания на заработную плату и иные виды доходов должника судебный исполнитель с учетом требований Закона об исполнительном производстве выносит постановление, где указывает, в каком размере ежемесячно должно производиться удержание до полного взыскания присужденных сумм, и направляет вместе с копией исполнительного документа, заверенной печатью территориального отдела либо частного судебного исполнителя, для исполнения работодателю, с которым должник состоит в трудовых отношениях или получает вознаграждение.

    Необходимо отметить, что деятельность частных судебных исполнителей Агентством не регулируется и Управление не вправе рассматривать вопросы, касающиеся взыскания с Вас задолженности в рамках исполнительного производства.

    Согласно пункту 3 статьи 7 Закона об исполнительном производстве, никто не вправе вмешиваться в служебную деятельность судебного исполнителя, кроме лиц, прямо уполномоченных на то законами. В соответствии с пунктом 1 статьи 167 Закона об исполнительном производстве регулирование и контроль деятельности частных судебных исполнителей в пределах своей компетенции осуществляется уполномоченным органом – Министерством юстиции Республики Казахстан.

    Также отмечаем, что пунктом 1 статьи 16 Закона об исполнительном производстве, предусмотрено право сторон исполнительного производства знакомиться с материалами исполнительного производства, в том числе в электронной форме, делать из них выписки, снимать копии, представлять дополнительные материалы, заявлять ходатайства, участвовать в совершении исполнительных действий, давать устные и письменные объяснения в процессе исполнительных действий, высказывать свои доводы и соображения по всем вопросам, возникающим в ходе исполнительного производства, возражать против доводов и ходатайств других лиц, участвующих в исполнительном производстве, заявлять отводы, обжаловать действия (бездействие) или решения судебного исполнителя по вопросам исполнительного производства, обращаться в суд с заявлением об утверждении мирового соглашения.

    Из указанного следует, что по вопросу списаний денег с Ваших банковских счетов по исполнительным документам для погашения задолженности, Вам необходимо обращаться непосредственно к ЧСИ.

    Дополнительно отмечаем, что в случае несогласия с действиями кредиторов, коллекторских агентств либо частных судебных исполнителей Вы вправе в соответствии со статьей 9 Гражданского кодекса Республики Казахстан обратиться за защитой своих гражданских прав и интересов в суд. Кроме того, разрешение проблемных вопросов с кредиторами может быть осуществлено в порядке медиации[12] в Центре примирения, по адресу город Усть-Каменогорск, ул. Бурова, д. 20.

    При возникновении вопросов по настоящему письму предлагаем связаться с его исполнителем по нижеуказанному телефону.

____________________

[1]Вх. № ФЛ-К-5127 от 21.04.2021г., поступило в Агентство посредством блог-платформы Председателя Агентства под номером 680821, вх. № ФЛ-К-5127/1 от 23.04.2021г., направлено в адрес Агентства письмом Генеральной Прокуратуры Республики Казахстан от 22.04.2021г. № 2-010902-21-26907 (обращение с блог-платформы Генеральной Прокуратуры номер 680817), вх. № ФЛ-К-5127/2 от 29.04.2021г., направлено в адрес Агентства письмом Прокуратуры Восточно-Казахстанской области от 28.04.2021г. № 2-15070-21-05463, вх. № ФЛ-К-5127/3 от 29.04.2021г., направлено в адрес Агентства письмом Генеральной Прокуратуры Республики Казахстан от 29.04.2021г. № 2-010902-21-28835 (обращение с блог-платформы Генеральной Прокуратуры номер 681855), вх. № ФЛ-К-5127/4 от 30.04.2021г., направлено в адрес Агентства письмом Генеральной Прокуратуры Республики Казахстан от 29.04.2021г. № 2-010902-21-28835 (обращение с блог-платформы Генеральной Прокуратуры номер 681855), вх. № ФЛ-К-5127/5 от 30.04.2021г., поступило в Агентство посредством блог-платформы Председателя Агентства под номером 682134/1 и вх. № ФЛ-К-5531 от 30.04.2021г., направлено в адрес Агентства письмом Генеральной Прокуратуры Республики Казахстан от 30.04.2021г. № 2-010902-21-29095 (обращение с блог-платформы Генеральной Прокуратуры номер 682133)

[2]ТОО «Микрофинансовая организация «Creditum», осуществляющая предоставление микрокредитов посредством интернет-ресурса «Koke.kz». Лицензия на осуществление микрофинансовой деятельности выдана Агентством от 02.04.2021г. № 02.21.0064.М.

[3]ТОО «Микрофинансовая организация «аФинанс», осуществляющая предоставление микрокредитов посредством интернет-ресурса «Turbomoney.kz». Лицензия на осуществление микрофинансовой деятельности выдана Агентством от 12.03.2021г. № 02.21.0023.М.

[4]ТОО «Микрофинансовая организация «Akshabar», осуществляющая предоставление микрокредитов посредством интернет-ресурса «4slovo.kz». Лицензия на осуществление микрофинансовой деятельности выдана Агентством от 12.03.2021г. № 02.21.0020.М.

[5]Гражданский кодекс Республики Казахстан.

[6]Организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность

[7]Закон Республики Казахстан «О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций».

[8]Подпункт 5) статьи 1 Закона Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности».

[9]Закон Республики Казахстан «О нотариате».

[10]Закон Республики Казахстан «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей».

[11]Пункт 2 статьи 92-6 Закона о нотариате: «…Должник вправе в течение десяти рабочих дней со дня получения копии исполнительной надписи или соответствующего постановления направить нотариусу, совершившему исполнительную надпись или вынесшему соответствующее постановление, возражения против заявленного требования в письменном виде с уведомлением…».

[12]Процедура урегулирования спора (конфликта) между сторонами при содействии медиатора (медиаторов) в целях достижения ими взаимоприемлемого решения, реализуемая по добровольному согласию сторон

исп.: В. Зуев

тел.: 8-7232-70-03-45

Мурат Сертаев 04.05.2021, 06:03

---

Жауаптар

---

    Здравствуйте, уважаемая Рабигуль!

    В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Закона об обращениях Закон Республики Казахстан «О порядке рассмотрения обращений физических и юридических лиц», обращение физического и (или) юридического лица, для рассмотрения которого не требуются получение информации от иных субъектов, должностных лиц либо проверка с выездом на место, рассматривается в течение пятнадцати календарных дней со дня поступления субъекту, должностному лицу.

    Согласно части первой пункта 2 статьи 8 Закона об обращениях, обращение физического и (или) юридического лица, для рассмотрения которого требуются получение информации от иных субъектов, должностных лиц либо проверка с выездом на место, рассматривается и по нему принимается решение в течение тридцати календарных дней со дня поступления субъекту, должностному лицу.

Тимур Курманиязов 05.05.2021, 10:41

---

    Здравствуйте, уважаемая Рабигуль!

    Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка, рассмотрев в пределах своей компетенции Ваше заявление относительно действий ДБ АО «Хоум Кредит Банк», сообщает следующее.

    В соответствии с пунктом 4 статьи 8 Закона Республики Казахстан «О порядке рассмотрения обращений физических и юридических лиц» если решение вопросов, изложенных в обращении, требует длительного срока, то обращение ставится на дополнительный контроль вплоть до окончательного его исполнения, о чем сообщается заявителю в течение трех календарных дней со дня принятия решения.

    В этой связи сообщаем о том, что срок рассмотрения Вашего заявления продлен, результаты рассмотрения будут доведены до вас дополнительно.

Тимур Курманиязов 20.05.2021, 04:26

---

    Здравствуйте, уважаемая Рабигуль Рахимовна!

    Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (далее - Агентство), рассмотрев Ваши обращения (блог №680781), касательно займа, полученного в банке второго уровня, сообщает следующее.

    Ответ Агентства содержит сведения, относящиеся к банковской тайне (статья 50 Закона РК «О банках и банковской деятельности»). Согласно второму абзацу статьи 14 Закона РК «О государственном регулировании и надзоре финансового рынка и финансовых организаций» работники Агентства несут ответственность за разглашение сведений, полученных в ходе осуществления ими надзорных функций, составляющих служебную, коммерческую, банковскую или иную охраняемую законом тайну в соответствии с законами Республики Казахстан.

    Принимая во внимание вышеизложенное, ответ направлен Вам в личном письменном сообщении на указанную при регистрации электронную почту.

Тимур Курманиязов 18.06.2021, 08:40

---

Жауаптар

---

    Здравствуйте, уважаемая Динара!

    Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка, рассмотрев в рамках компетенции Ваше обращение (вх.№ФЛ-Т-5125 от 21.04.2021г.), касательно восстановления льготных условий по договору банковского займа, заключенного с ДБ АО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Банк), сообщает следующее.

    Согласно пункту 5 Приказа №167[1], банки осуществляли приостановление выплат по основному долгу и вознаграждению по договорам банковского займа на период с 16 марта до 15 июня 2020 года физическим лицам, финансовое состояние которых ухудшилось по следующим причинам:

1) временная нетрудоспособность в связи с введением карантина;

2) нахождение в неоплачиваемом трудовом отпуске;

3) увольнение, расторжение трудового договора и прекращение иных трудовых отношений;

4) снижение или приостановление выплаты заработной платы или иных доходов;

5) в случае, если работник не может присутствовать на рабочем месте в связи с ограничениями на въезд (выезд) в местность, на территории которой действует чрезвычайное положение и (или) карантин;

6) иные причины, свидетельствующие об ухудшении финансового состояния.

    Согласно пункту 8 Приказа №167, приостановление выплат осуществляется путем предоставления отсрочки выплаты основного долга и вознаграждения без подписания дополнительных соглашений к договорам банковского займа и (или) микрокредита, договорам залога.

    Таким образом, отсрочка предоставляется без подписания дополнительных соглашений к договорам банковского займа и (или) микрокредита путем установления нового графика платежей в виде равномерного распределения ранее отсроченных платежей (основной долг и вознаграждение) до конца срока займа либо увеличения срока займа на период отсрочки.

    Иными словами, в период отсрочки ежемесячных платежей вознаграждение на основной долг по займу продолжает начисляться. В связи с чем, в результате отсрочки платежей возможно увеличение срока кредита, размера переплаты и, соответственно, размера ежемесячного платежа после окончания отсрочки.

    Так, из представленного Вами письма Банка (исх. №03-13-04/39354 от 09.03.2021г.) следует, что «в связи с получением отсрочки платежей по займу, срок кредитного договора №3803043730 от 12.11.2018г. был увеличен до 33 платежей вместо 31 месяца. Вознаграждение за пользование отсрочкой выставлено в графике платежей дополнительными платежами, где сумма одного платежа не более суммы текущего ежемесячного платежа».

    Также, в данном письме Банк уведомил Вас, что в случае отмены отсрочки по Договору займа образуется просроченная задолженность, что приведет к нарушению льготных условий.

    Таким образом, предоставление отсрочки повлекло изменение условий договора и, как следствие, отмену льготных условий. Согласно пункту 1 статьи 33 Закона о банках[2], отношения между банками и их клиентами осуществляются на основании договора, если иное не предусмотрено законодательством Республики Казахстан.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РК[3] условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законодательством.

    При этом споры, возникающие по применению условий договора, подлежат разрешению путем ведения переговоров между сторонами либо в судебном порядке.

    На основании вышеизложенного, в рассматриваемых действиях Банка признаки нарушения действующего законодательства (по компетенции) не усматриваются.

    В соответствии с пунктом 8 статьи 34 Закона о банках банковские заемные операции осуществляются в соответствии с Правилами о внутренней кредитной политике, утверждаемыми органом управления банка. В Правилах банками самостоятельно определяются условия предоставления кредитов физическим и юридическим лицам, а также иные условия кредитования.

    Таким образом, банки принимают решения в соответствии с их внутренней политикой в зависимости от каждого конкретного случая с применением индивидуального подхода к каждому заемщику.

    В соответствии с пунктом 3 статьи 7 Закона о банках государственные органы и их должностные лица не вправе вмешиваться в деятельность банков, кроме случаев, прямо предусмотренных законодательством Республики Казахстан.

    Вместе с тем, учитывая текущую ситуацию в связи с пандемией COVID-19, приведшую к ограничению передвижения населения в связи с риском для здоровья, Агентством в адрес Банка будет направлено письмо для всестороннего и объективного рассмотрения Вашего обращения в целях оказания Вам содействия в восстановлении льготных условий по договору банковского займа.

    Одновременно сообщаем о Вашем праве обжалования решения, принятого по результатам рассмотрения Вашего обращения в порядке, установленном законодательством.

____________________

[1] Приказ Председателя Агентства от 26 марта 2020 года № 167 «Об утверждении Порядка приостановления выплат сумм основного долга и вознаграждения по займам населения, малого и среднего бизнеса, пострадавших в результате введения чрезвычайного положения»;

[2] Закон Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 года № 2444;

[3] Гражданский кодекс Республики Казахстан от 27 декабря 1994 года № 268-XIII

Рустам Габдулкафеев 05.05.2021, 10:30

---

Жауаптар

---

    Здравствуйте, уважаемая Айгуль!

    Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (далее – Агентство), рассмотрев в рамках компетенции Ваше обращение, поступившее на блог Председателя Агентства (вх.№ФЛ-Ж-5065 от 20.04.2021г., блог №680661) в отношении АО «Евразийский банк» (далее – Банк) касательно понуждения к заключению договора страхования жизни и оказания содействия в возврате уплаченной суммы страховой премии, сообщает следующее.

    В соответствии с пунктом 4 статьи 15-2 Закона Республики Казахстан «О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций» поступление обращения физического лица, содержащего информацию, требующую проверки соблюдения законодательства Республики Казахстан, по вопросам, относящимся к компетенции органа контроля и надзора, является основанием для осуществления документальной проверки.

    С целью выяснения дополнительных обстоятельств Агентство в рамках документальной проверки в адрес Банка, был направлен запрос о предоставлении соответствующих документов и информации.

    Учитывая, что ответ на Ваше обращение содержит сведения, относящиеся к банковской тайне, ответ был направлен на Ваш адрес посредством АО «Казпочта».

Гульнара Омарова 26.05.2021, 08:03

---

Жауаптар

---

Здравствуйте, уважаемый Тимур Каликов! Ответ был размещен на портале на обращение № 667437 от 11.02.2021г.

Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка, рассмотрев Ваше обращение от 11.02.2021г., сообщает следующее. В соответствии с пунктом 4 статьи 60 Закона о ПА , предоставляемое разъяснение не имеет обязательной юридической силы и носит рекомендательный характер. Согласно подпункту 4) статьи 1 Закона о МФД , микрокредит - деньги, предоставляемые организацией, осуществляющей микрофинансовую деятельность, заемщику в национальной валюте Республики Казахстан в размере и порядке, определенных настоящим Законом, на условиях платности, срочности и возвратности. Таким образом, микрокредит представляется организацией, осуществляющей микрофинансовую деятельность. Согласно подпункту 3) пункта 1 статьи 7 Закона о МФД микрофинансовая организация вправе осуществлять иные права, установленные настоящим Законом, иными законами Республики Казахстан и договором о предоставлении микрокредита. При этом, Законом о МФД прямо не предусмотрен запрет по заключению организацией, осуществляющей микрофинансовую деятельность договора (соглашения) с физическими или юридическими лицами на оказание услуг по привлечению клиентов. Правила №217 , регламентирующие порядок предоставления микрокредитов электронным способом, не содержат требований по наличию документов в бумажном виде в организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность. Вместе с тем согласно пункту 5, части второй пункта 6 Правил №210 кредитное досье формируется на бумажном носителе и (или) в электронном виде. Хранение документов кредитного досье осуществляется в соответствии с требованиями Приказа исполняющего обязанности Министра культуры и спорта Республики Казахстан от 29 сентября 2017 года № 263 «Об утверждении Перечня типовых документов, образующихся в деятельности государственных и негосударственных организаций, с указанием срока хранения» (зарегистрирован в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов за № 15997). Документы в электронном виде хранятся в том формате, в котором они были сформированы, отправлены или получены. Таким образом, организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность необходимо обеспечить хранение документов в зависимости от того, в каком виде они были сформированы - в электронном и (или) бумажном. Согласно части второй пункта 10 Правил №217 предоставление микрокредита электронным способом осуществляется путем перевода денежных средств с банковского счета организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность, на банковский счет (платежную карточку) клиента, а также посредством выдачи клиенту наличных денег через терминал. В этой связи, при предоставлении организацией, осуществляющей микрофинансовую деятельность, микрокредита электронным способом, денежные средства в наличной форме могут быть выданы заемщику исключительно через терминал.

Даурен Салимбаев 21.04.2021, 03:05

---

Жауаптар

---

    Здравствуйте, уважаемый Олег!

    Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка, рассмотрев обращение №ФЛ-А-5054 (№ 680415) от 20 апреля 2021 года касательно возможности ознакомления с текстом Меморандума о взаимопонимании между Центральным Банком Объединенных Арабских Эмиратов и Национальным Банком Республики Казахстан от 26 октября 2014 года, направляет запрашиваемый документ на указанную при регистрации электронную почту.

Олег Смоляков 05.05.2021, 10:11

---

Жауаптар

---

    Здравствуйте, уважаемый Қалманбекұлы Сұлтанбек!

    Рассмотрев Ваше обращение (вх.ФЛ-Қ-4811 от 16.04.2021г.), сообщает следующее.

    Ранее Управление регинальных представителей г.Нур-Султан, рассмотрев Ваши обращения (вх.№ФЛ-Қ-3809 и вх.№ФЛ-Қ-3811 от 25.03.2021г.) касательно правомерности действий ТОО «Деньги населению», ТОО «FINCAP (ФИНКАП)» и ТОО «CAPVIA (КАПВИА)», письмами №23-0-11/483/ФЛ-Қ-3809 от 08.04.2021г. и №23-0-11/484/ФЛ-Қ-3811 от 08.04.2021г. были представлены ответы с соответствующими разъяснениями. При этом повторно доводим до Вашего сведения, что в соответствии с пунктом 4 статьи 2 Закона Республики Казахстан от 3 июля 2019 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования и развития финансового рынка, микрофинансовой деятельности и налогообложения» (далее - Закон) юридические лица, осуществлявшие деятельность по предоставлению займов гражданам до введения в действие Закона (за исключением лиц, зарегистрированных в качестве кредитных товариществ, ломбардов, а также микрофинансовых организаций, прошедших учетную регистрацию и внесенных в реестр микрофинансовых организаций), подлежат государственной перерегистрации в качестве микрофинансовой организации, кредитных товариществ, ломбардов в соответствии с законами Республики Казахстан в срок до 1 июля 2020 года.

    Вместе с тем с 1 июля 2020 года введен в действие пункт 2-1 статьи 715 Гражданского кодекса Республики Казахстан (далее - Кодекс), в соответствии с которым индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам запрещается предоставление денег в виде займа гражданам и такие договоры являются ничтожными.

    Таким образом, юридические лица, в том числе кредитные товарищества, ломбарды и онлайн-кредиторы вправе были предоставлять займы в рамках Кодекса только до 1 июля 2020 года.

    При этом, при заключении вышеуказанными организациями договора займа в рамках Кодекса в период с 16.07.2018г. по 01.07.2020г. с физическим лицом, то такой договор займа должен был быть заключен с особенностями, установленными статьей 725-1 Кодекса.

    В случае несоблюдения указанных ограничений, а также иных требований пункта 1 статьи 725-1 Кодекса, договор займа признается ничтожным, что подтверждается решением судебных органов.

Александр Терентьев, қаржылық қызметтерді тұтынушылардың құқықтарын қорғау Департаментінің директоры 29.04.2021, 03:43

---

Жауаптар

---

    Здравствуйте, уважаемый Арман!

    В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Закона об обращениях Закон Республики Казахстан «О порядке рассмотрения обращений физических и юридических лиц», обращение физического и (или) юридического лица, для рассмотрения которого не требуются получение информации от иных субъектов, должностных лиц либо проверка с выездом на место, рассматривается в течение пятнадцати календарных дней со дня поступления субъекту, должностному лицу.

    Согласно части первой пункта 2 статьи 8 Закона об обращениях, обращение физического и (или) юридического лица, для рассмотрения которого требуются получение информации от иных субъектов, должностных лиц либо проверка с выездом на место, рассматривается и по нему принимается решение в течение тридцати календарных дней со дня поступления субъекту, должностному лицу.

Александр Терентьев, қаржылық қызметтерді тұтынушылардың құқықтарын қорғау Департаментінің директоры 29.04.2021, 06:08

---

    Уважаемый Даутбаев Арман!

    Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (далее - Агентство), рассмотрев Ваше обращение (вх.№ ФЛ-Д-5484 от 29.04.2021г., блог №679614), сообщает следующее.

    В соответствии с Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан № 194 от 02.11.2017г. принято решение о лишении АО «Delta Bank» (далее - Банк) лицензии на ведение банковских и иных операций с 03.11.2017г.

    Приказом Председателя Национального Банка Республики Казахстан была назначена временная администрация, к которой перешли полномочия всех органов управления Банка и которая действовала до назначения ликвидационной комиссии.

    В настоящее время Банк находится на стадии принудительной ликвидации.

   Таким образом, по затронутому Вами вопросу Вы вправе обратиться непосредственно в ликвидационную комиссию Банка. Ликвидационная комиссия находиться по адресу г. Алматы, ул. Богенбай батыра, дом 80. Контактные телефоны ликвидационной комиссии +7 (727) 266-30-87, 333-42-81, 333-42-69.

    Обращаем Ваше внимание, что подпунктом 1) пункта 1 статьи 18 Закона регламентировано, то, что поставщиками информации являются, в том числе банки второго уровня. Согласно подпункту 11) статьи 1 Закона[1] кредитная история —совокупность информации о субъекте кредитной истории.

    В соответствии с подпунктами 3) и 5) пункта 2 статьи 19 Закона поставщики информации обязаны:

    - предоставлять информацию в кредитные бюро на условиях, в объеме и порядке, определенных настоящим Законом и договором о предоставлении информации;

    - предоставлять информацию в кредитное бюро, с которым заключен договор о предоставлении информации, в точном соответствии с имеющимися сведениями о субъекте кредитной истории.

    Таким образом, информация, предоставляемая банками второго уровня в кредитные бюро, а также порядок ее предоставления и обновления должны соответствовать требованиям Закона и договорам, заключенными с кредитными бюро. В частности, информация должна предоставляться своевременно по всем субъектам кредитных историй и по всем контрактам в точном соответствии с имеющимися данными.

    Как следует из Вашего обращения, Ваша задолженность по договору банковского займа была переуступлена третьему лицу, следовательно, задолженность перед Банком у Вас отсутствует, о чем Банк был обязан информировать кредитное бюро.

    В этой связи, Вы вправе получить в кредитном бюро кредитный отчет, содержащий, в том числе сведения о закрытых займах.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 21 Закона субъект кредитной истории вправе получить один раз в течение календарного года кредитный отчет о себе бесплатно. ____________________

[1]Закон Республики Казахстан «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан»

Александр Терентьев, қаржылық қызметтерді тұтынушылардың құқықтарын қорғау Департаментінің директоры 13.05.2021, 05:46

---